למד אודות משכנתאות ביתיות: כיצד עובדים משכנתאות, סוגים שונים של משכנתאות ומה קובע שיעורי משכנתא

קניית בתים יכולה להיות תהליך ארוך וקשה בשל עלות רכישת הבית. מעטים האנשים שיכולים לשלם על בתים מראש, ולכן בנקים ומלווים אחרים מציעים הלוואה מסוג מסוים כדי להגדיל את סבירותם של נדל'ן - הלוואה זו נקראת משכנתא.

קפיצה לחלק

• מהי משכנתא?
• הבנת האופן שבו משכנתאות עובדות בארבעה שלבים
• מהם סוגי המשכנתאות השונים?
• 3 רכיבים חיוניים בתשלום משכנתא
• מה קובע את שיעורי המשכנתא?
• רוצה ללמוד עוד על כלכלה ועסקים?
• למידע נוסף על MasterClass של פול קרוגמן

הכלכלן שזכה בפרס נובל, פול קרוגמן, מלמד אתכם את התיאוריות הכלכליות שמניעות היסטוריה, מדיניות ועוזרות להסביר את העולם סביבכם.

מהי משכנתא?

משכנתא היא הלוואה שאתה לוקח מבנק, מאיגוד אשראי או ממלווים אחרים למשכנתא על מנת לשלם עבור בית או רכוש אחר. כאשר אתה לוקח הלוואת משכנתא, אתה שם את חלק הנדל'ן כבטוחה ומבצע תשלומים חודשיים כדי להבטיח את הבעלות שלך על הנכס.

הבנת האופן שבו משכנתאות עובדות בארבעה שלבים

כשרוב האנשים מחליטים לקנות בית חדש, אין להם מספיק כסף בחשבון הבנק שלהם כדי לקנות את הבית מראש. במקום לחסוך, רוכשי הדירות הולכים למלווה משכנתא. כך עובדת משכנתא:

1. המלווה מסכים להלוות להם את הכסף לבית, והלווה מסכים לשלם מקדמה (חלק מקדימה של ההלוואה) ואז להחזיר את הלוואת הבית בתשלומים חודשיים לאורך פרק זמן מוגדר, בתוספת ריבית.
2. כאשר הלווה לוקח משכנתא על בית, הם יכולים לעבור לבית - אך המעשה לבית מוחזק בידי המלווה המשכנתא.
3. כאשר הלווה מסיים לשלם את ההלוואה, מלווה המשכנתא נותן לו את המעשה, וכעת הם הבעלים של הבית.
4. מצד שני, אם הלווה מחדל בתשלומי המשכנתא, המלווה המשכנתא יכול לקחת את הנכס ולמכור אותו לכיסוי עלות ההלוואה שנותרה (נקרא עיקול).

בעוד שרוכשי בתים משתמשים במשכנתא הראשונה שלהם כדי לעזור להם לקנות בית, למעשה ניתן לקחת משכנתא שנייה, תוך הלוואה כנגד ההפרש בין שווי הבית לגובה המשכנתא הראשונה (ההפרש הזה נקרא הון עצמי). לדוגמא, אם ביתך מוערך ב -350,000 $ ויתרת המשכנתא שלך היא 200,000 $, יש פער של 150,000 $ שאתה יכול ללוות כנגדו, תוך שעבוד באמצעות הלוואת הון עצמי או קו אשראי ביתי.

מהם סוגי המשכנתאות השונים?

ישנם מספר סוגים שונים של משכנתאות, כל אחד עם הטבות וחסרונות. המשכנתאות הנפוצות ביותר הן:

• משכנתאות בריבית קבועה (FRM) . משכנתאות אלה מציעות ריבית קבועה, כלומר הלווים משלמים את אותו שיעור חודשי לכל אורך חיי ההלוואה. רוב ה- FRM מגיעים במונחים של 15, 20 או 30 שנה - מרבית המשכנתאות עם תנאים ארוכים יותר מציעות שיעורים נמוכים יותר, אך בדרך כלל הן השקעה גדולה יותר, מכיוון שיותר שנים פירושן יותר תשלומי ריבית. FRM הם משכנתא אמינה וההשקעה הכי פחות מסוכנת.
• משכנתאות בריבית מתכווננת (ARM) . משכנתאות אלה מציעות ריביות משתנות, כלומר ריבית יכולה לעלות או לרדת בזמן שאתה משלם אותה, בהתאם לשיעורי השוק. לחלק מה- ARM יש ריבית ראשונית קבועה בשנים הראשונות, ואז הם ניתנים להתאמה לאחר מכן. בסך הכל, ARM הם מסוכנים יותר מ- FRM מכיוון ששיעורי הריבית עשויים לעלות משמעותית במהלך ההלוואה, אך הם עדיין פופולריים מכיוון של- ARM יש שיעורי ריבית נמוכים יותר בהשוואה ל- FRM.

יש כמה משכנתאות פחות קונבנציונליות שמתאימות לאנשים או סיטואציות ספציפיות:

• משכנתא בריבית בלבד . אלה מאפשרים לך לשלם רק את הריבית - טוב לאנשים שמתכננים למכור את הנכס בטווח הקצר ולשלם את המשכנתא בכסף.
• משכנתאות במזומן . אלה מאפשרים לך למחזר משכנתא קיימת למשכנתא שנייה ולקחת את ההפרש במזומן - יש המשתמשים בכדי לשלם עבור הוצאות גדולות כמו הלוואות לסטודנטים.
• הלוואות VA . מדובר במשכנתאות מיוחדות המוצעות לוותיקים ולחברי שירות.
• הלוואות FHA . אלה מוצעים ללווים בעלי הכנסה נמוכה.
• משכנתא הפוכה . אלה זמינים לקשישים ומאפשרים לך ללוות כנגד ההון הביתי שלך, פטור ממס.

מאסטרקלס

מוצע עבורך

שיעורים מקוונים שמועברים על ידי גדולי המוחות בעולם. הרחב את הידע שלך בקטגוריות אלה.

מלמד כלכלה וחברה

מלמדת לבנות מותג אופנה

מלמד עיתונאות חוקרת

מלמדת עיצוב אופנה

3 רכיבים חיוניים בתשלום משכנתא

ישנם שלושה מרכיבים עיקריים למשכנתאות:

1. קֶרֶן . הקרן היא הנתון המייצג את סכום הכסף הנותר שנותר לכם על ההלוואה. במילים אחרות, זהו סכום ההלוואה המקורי בניכוי התשלומים שכבר שילמתם לאורך תקופת ההלוואה.
2. ריבית . ריבית משכנתא היא הכסף הנוסף על גבי הקרן שאתה משלם למלווה, בתמורה לכך שילווה לך את הכסף. שיעור הריבית שלך ישתנה בהתאם לשיעור האחוז השנתי של ההלוואה שלך (אפריל).
3. חשבון נאמנות . חשבונות נאמנות הם בדרך כלל חשבונות אופציונליים שתוכלו לממן מדי חודש באמצעות תשלומי המשכנתא שלכם, על מנת לשלם עבור דברים כמו ארנונה וביטוח בעלי הבית.

מה קובע את שיעורי המשכנתא?

תחשוב כמו מקצוען

הכלכלן שזכה בפרס נובל, פול קרוגמן, מלמד אתכם את התיאוריות הכלכליות שמניעות היסטוריה, מדיניות ועוזרות להסביר את העולם סביבכם.

אמנם משכנתאות הן לרוב סוגי הלוואות מוגדרים היטב ותקניים, אך ישנם מספר גורמים שיכולים להשפיע על סכומי התשלום שיוצעו לך:

• גודל מקדמה . לפני שתתחיל לשלם תשלומי משכנתא חודשי, אתה משלם מקדמה. המשמעות היא שאתה משלם מראש סכום כסף מוסכם בכדי להבטיח את ההלוואה. תשלומי מקדמה גדולים יותר פירושם שההשקעה פחות מסוכנת עבור המלווה, ולכן הם לרוב יציעו ריביות טובות יותר מאשר אם תשלם מקדמה קטנה. אם אתה משלם מקדמה של פחות מ -20 אחוז ממחיר הדירה, בדרך כלל תצטרך לשלם עבור ביטוח משכנתא כדי להגן על המלווה מפני ברירת מחדל: ביטוח משכנתא פרטי (PMI) או דמי ביטוח משכנתא (MIP).
• דירוג אשראי . ציון האשראי שלך הוא הערכה של היסטוריית האשראי שלך כדי לקבוע אם אתה לווה אמין - כלומר אם יש לך ניסיון בהלוואות בכרטיסי אשראי ואם אתה משלם את ההלוואות שלך בזמן. אנשים עם ציוני אשראי גבוהים יכולים לקבל אישור לשיעורי ריבית טובים יותר עבור הלוואות משכנתא, בעוד שאלו עם ציוני אשראי נמוכים יותר עשויים לקבל הצעות ריבית גבוהות יותר.
• שוק החובות . שוק החוב הוא החלק של המשק העוסק בהלוואות והלוואות, והוא משתנה עם שינויים בכלכלה: אינפלציה, דפלציה, שוק הדיור ומדיניות פיסקלית ומוניטרית שננקטה על ידי ממשלות ובנקים מרכזיים. אמנם אינך יכול לשלוט בשוק החוב, אך ישנם יועצים פיננסיים שיכולים לחזות את השוק ולהמליץ ​​על התקופות הטובות ביותר לקנות.

רוצה ללמוד עוד על כלכלה ועסקים?

ללמוד לחשוב כמו כלכלן לוקח זמן ותרגול. עבור חתן פרס נובל, פול קרוגמן, כלכלה אינה מערכת תשובות - זו דרך להבין את העולם. ב- MasterClass של פול קרוגמן בנושא כלכלה וחברה הוא מדבר על העקרונות שמעצבים נושאים פוליטיים וחברתיים, כולל גישה לשירותי בריאות, דיון המס, גלובליזציה וקיטוב פוליטי.

רוצה ללמוד עוד על כלכלה? החברות השנתית של MasterClass מספקת שיעורי וידיאו בלעדיים של כלכלנים אסטרטגיים, כמו פול קרוגמן.