כיועצת פיננסית, אני עם אצבע על הדופק של הרגלי ההוצאות והחיסכון של לקוחותיי כמו גם מגמות לאומיות. מאז המיתון לפני עשור, הייתי עד למעבר מייעול הוצאות ופירעון חוב ללקיחת חוב משמעותי להלוואות רכב ( שעולה כעת על $1.2T ). למרות שאנו נמצאים בסביבת שוק חיובית ברובה כבר שנים רבות, ואמון הצרכנים ושוק עבודה בריא הם כיום היבטים חיוביים של הכלכלה, חשוב לחזור ליסודות על ידי מעקב אחר הוצאות וחיסכון.
הסיבה לכך היא שעשייה זו היא המפתח לביטחון כלכלי ולחופש. ודבר אחד שמעולם לא שמעתי לקוח מתלונן עליו הוא חסכון יותר מדי כסף, במיוחד עבור שנות הזהב שלהם.
אז איך מתחילים עם תוכנית הוצאות וחיסכון נבונה? הצעות לוויתור על לאטה הבוקר שלך יש בשפע באינטרנט ואפילו בקרב יועצים פיננסיים. אבל במהלך סקירות סוף השנה שלי עם לקוחות, אבקש מהם לשקול פריטים בתקציב שלהם כמו חשבון החשמל, תשלום לרכב ומינויי מדיה זורמת.
חשוב לציין שככל שתתחילו מוקדם יותר, כך יהיה לכם טוב יותר. לדוגמה, אם אתה מתחיל לבנות את החסכונות שלך בשנות ה-20 לחייך, אתה לא רק צריך לשים פחות בצד בכל חודש מאשר אם היית מתחיל בשנות ה-30 או ה-40, אלא גם קוטפים יתרונות גדולים יותר מריבית דריבית. תרכובת היא עיקרון פיננסי שבו הריבית שאתה מרוויח בכל שנה תורמת לרווחי ריבית עתידיים, מה שיכול להוביל לצמיחה אקספוננציאלית לאורך זמן .
להלן שלושה טיפים ספציפיים שיעזרו לך להעריך את הרגלי ההוצאות והחיסכון שלך ולקבוע היכן ייתכן שיהיה עליך לבצע שינויים.
שמור על זה בסיסי. יש כמה עקרונות בסיסיים שתרצה לוודא שהם מכוסים, כמו שיש לך כספים זמינים בחשבון העובר ושב שלך כדי לשלם עבור לפחות חודשיים של הוצאות. כמו כן, ודא שיש לך הגנת משיכת יתר בחשבון העובר ושב שלך, כך שתוכל להימנע מעמלות מיותרות אם אתה משיכת יתר בחשבון בטעות. ואם אתם מעוניינים למצוא דרכים נוספות לחסוך, שלם את החוב בכרטיס אשראי לפני שתגדיל את הסכום שהפרשת לחיסכון.
צור קרן חירום. אמרתי את זה בעבר, ואני אגיד את זה שוב: החיים קורים. מהכלכלה בירידה לאובדן מקום עבודתך באופן בלתי צפוי וכלה בחיובים רפואיים לאחר תאונה, ייתכן שתצליח להתמודד טוב יותר עם הסערות שמגיעות אם יש לך כרית קרן חירום של הוצאות של שלושה עד שישה חודשים.
עדיף להבטיח שתהיה לך גישה מהירה לקרן החירום שלך אם תזדקק לה.
תסתכל קדימה. לאחר שסיימתם את שני הפריטים הקודמים, תוכלו למקד את תשומת הלב שלכם בחיסכון לטווח ארוך לפנסיה. אני מציע ללקוחות שלי לחסוך לפחות 10 אחוז עד 15 אחוז מההכנסה לאחר מס. חשבונות דחיית מס, המאפשרים לך להמתין למועד מאוחר יותר כדי לשלם מסים על כסף שאתה מרוויח מריבית או צמיחה בחשבון (ככל הנראה כשאתה בגיל פרישה ובכך יש לך מדרגת מס נמוכה יותר), עוזרים למטרה זו. נסה גם לנצל את מלוא היתרונות של כל תוכניות התאמת קרנות המעסיק שלך, כמו תוכנית 401(k).
החיים לא רק קורים, אלא שהם גם יכולים להיות יקרים. הרבה יותר קל להתחיל לחסוך כשאתה צעיר, וכשאתה יודע בשביל מה אתה חוסך. קבל ספציפי לגבי המטרות שלך, חשב כמה תצטרך לכסות הוצאות ועבוד עם אופק הזמן שלפניך. בעתיד אתה תודה לך הנוכחי על התכנון שאתה עושה היום שיועיל לשניכם בהמשך הדרך.
קריסטן פריקס-רומן היא יועצת פיננסית בחטיבת ניהול העושר של מורגן סטנלי באטלנטה. המידע הכלול במאמר זה אינו שידול לרכוש או למכור השקעות. כל מידע המוצג הינו כללי במהותו ואינו מיועד לספק ייעוץ השקעות מותאם אישית. ייתכן שהאסטרטגיות ו/או ההשקעות הנזכרות לא יתאימו לכל המשקיעים שכן ההתאמה של השקעה או אסטרטגיה מסוימת תהיה תלויה בנסיבות וביעדים האישיים של המשקיע. השקעה כרוכה בסיכונים ותמיד קיים פוטנציאל להפסיד כסף כשאתה משקיע. הדעות המובעות במסמך זה הן של המחבר, וייתכן שאינן משקפות בהכרח את דעותיה של מורגן סטנלי Wealth Management, או החברות הקשורות לה. המידע הכלול במסמך זה התקבל ממקורות הנחשבים לאמינים, אך איננו מבטיחים את דיוקם או שלמותם. מורגן סטנלי והיועצים הפיננסיים שלה אינם מספקים ייעוץ מס או משפטי. לפני השקעה, על המשקיעים לשקול אם הטבות מס או הטבות אחרות זמינות רק עבור השקעות בתוכנית החיסכון של המכללה 529 של המשקיע. על המשקיעים לקרוא בעיון את הצהרת גילוי התוכנית, המכילה מידע נוסף על אפשרויות השקעה, גורמי סיכון, עמלות והוצאות, והשלכות מס אפשריות לפני רכישת תוכנית 529. אתה יכול לקבל עותק של הצהרת הגילוי של התוכנית מהספונסר של תוכנית 529 או מהיועץ הפיננסי שלך. מורגן סטנלי סמית' בארני, LLC, חבר ב-SIPC. CRC 2235406 09/18 NMLS# 1279347
